商业银行信贷风险管理问题浅议

摘要：随着我国社会经济快速发展，商业银行虽然目前取得一定成绩，但发展过程中暴露出很多问题，表现最显著的就是不良资产增加，根本原因就是信贷风险管理不到位。由此可见，做好信贷风险研究意义重大。本文主要就商业银行信贷风险进行研究，并联系实际情况给出有效解决措施，推动商业银行的可持续性发展。

关键词：商业银行；信贷风险；优化措施

前言

随着我国社会经济高速发展，社会经济与金融之间密切联系，商业银行面临着新的发展机遇与挑战，需要做好信贷风险预防工作。在商业银行日常运营过程中，信贷风险管理在其中起着重要的防范和预估作用，而且作为商业银行主要业务之一，信贷风险的合理评估和预防对商业银行发展有着重要的现实意义。商业银行运行过程中要根据自身情况选择合适的风险控制策略，及时调整信贷政策，持续优化信贷风险结构，拓展信贷业务体系，结合实际情况引入合适的风险控制策略，有效控制信贷风险，将其降低到合理区间内，实现控制信贷风险对商业银行产生的不利影响的目的。本文就此展开论述。

一、商业银行信贷风险的主要特征

商业银行信贷风险作为典型的信贷资产经验的主要风险，其对整个银行的发展和运营起到直接影响。在商业银行日常业务处理中，一旦客户违约，导致借出的贷款无法追回，数额巨大或者日渐累积时，就会增加银行信贷风险，这也是导致银行信贷风险的主要原因。另外，因为银行内部信息的不对称性以及高杠杆性，对银行信贷业务的发展也会造成一些影响。

（一）客观性特征

商业银行经营过程中客观存在信贷风险，本身不会受到人意志的影响。商业银行业务中存在不同程度的借贷风险，伴随着借贷活动出现借贷风险，不会因为人不想其出现就不出现。

（二）双重性特征

商业银行信贷业务可以带来收益，也会增加资产的风险，风险与收益并存。信贷收益可以增加银行效益，信贷风险也会对银行自身配置产生约束，实现两者的平衡，需要商业银行准确识别与判断信贷风险。

（三）隐蔽性特征

商业银行一旦出现信贷风险，可能没有理解出现损失情况，但这种损失客观存在，需要商业银行对风险进行科学的识别与判断，提高警惕心理，避免风险形成条件成熟，实现对风险的控制与预防，降低发生的可能。

二、商业银行信贷风险管理问题分析

（一）缺少风险防范意识

当前我国市场经济快速发展时，部分商业银行的领导只看到商机，但却缺少风险防范意识，没有意识到风险防范的重要性与必要性，日常工作中忽视防范信贷风险，也不可能评估由此产生的后果。对待信贷风险时，侧重强调客观因素的影响，并没有反思自身存在的问题，造成风险防控能力迟迟无法提升。

（二）民众信用意识不足

随着市场经济快速发展，各种经济主体之间的活动频率增加，愈发重视个人信用度。但同时，目前市场上缺少完整的评估信用的体系，造成商业银行信用风险不断增加。如借款人不履约还款，企业不能按时偿还本息，银行不良资产增加等，都会影响都信用社正常工作开展，出现风险增加，影响到信用社的长远发展。

（三）信用社内控不到位

部分商业银行合规意识淡薄，存在违规操作的风险，市场经济活动主体为多个，这些主体的目标就是追求利益，在利益驱使下部分信用社违规操作，不理会国家颁布的法律法规，引发信贷风险；同时，部分信用社没有建立完整的内部控制制度，各部门无法相互约束，独立为政，一旦出现信贷风险无法采取有效控制措施，继而引发严重后果。

三、新形势下商业银行信贷风险管理的措施

（一）构造高素质工作人员团队

对于银行客户经理而言，不仅要有良好的沟通能力，还要有较高的沟通效率和扎实的业务基础，这就要求他们必须强于普通员工。因此，商业银行要重视客户经理的选拔，自上而下打造一支具有战斗力的市场营销团队，进一步改善现有客户管理水平，推动商业银行的长远发展。但实际中我国商业银行客户经理专业水平不足，出现这种情况的原因较为复杂，主要为学历水平偏低、专业知识不足、缺少工作经验等，实际业务开展时对高端客户的要求无法满足，甚至出现高端客户群体流失的情况。因此要重视对现有客户经理进行培训，选拔高素质的人才，起到领头羊的作用，推动商业银行长远可持续发展；发挥客户经理的作用，带领市场营销团队持续拓展市场，实现商业银行的长远发展。

（二）做好商业银行业务的营销

通过分析成功的商业银行营销案例，就可以明白市场信息的必要性。国内商业银行需要充分了解自身情况，构建完善的客户信息平台。全面调查客户群体的情况，了解他们对商业银行服务的意见与看法，做好客户信息搜集工作，对客户反馈的意见要重视，同时采取合理的应对措施，包括客户维护，关注客户信息，定时分享，这样可以为客户管理工作开展提供数据支持，推动商业银行的长远发展。搭建客户信息管理平台时，需要选择合适的技术，可以引入一定的智能化手段，切实发挥数据信息的作用。另外，及时处理客户反馈上来的信息，这种信息不能局限在客户群体，也可以延伸到客户周边人群中，搜集更多的相关信息，有助于市场营销。通过全面分析客户信息与数据，还能大幅度提升商业银行的客户关系管理水平；此外，市场工作组，主要任务在于挖掘新客户，也是商业银行增产扩销的主要力量，通过市场调查了解客户需求及存在问题，提出有效的解决方案，切实满足客户的不同需求；技术支援小组，也就是提供各项技术支持客户营销管理工作的开展，当客户营销部门遇到解决不了的技术问题时，可以向他们寻求帮助。总之，客户营销管理团队由各方面组成，团队可以解决咨询、技术、维护等方面的问题，以此为基础不断拓展市场范围。

（三）完善信贷的流程和体系

1.完善信贷管理流程对信贷监督管理流程进行完善。针对当前商业银行借贷过程中存在的隐患和风险，需要通过对信贷操作流程的完善来设置合理的组织和结构，从贷款受理日开始再到最终的贷款发放，一定要严格按照操作流程开展，对信贷风险进行严加防范。商业银行的发展必须具备市场敏锐性，对国家正向政策、条款、法律条文等熟悉掌握，能够提前预测市场变动，同时根据市场发展动向对自身业务结构进行提前调整，通过业务结构的调整强迫自己更好的适应经济市场的发展，以此降低信贷业务风险，挖掘出更多优质的潜力客户，提高自身经营的利润。2.优化风险管理体系商业银行应根据自身实际发展对其风险管理体系进行逐步完善，同时设立专门的风险预测和管理部门，客户贷款过程中存在的信贷风险进行持续监测和管理，对其中潜藏的风险和安全隐患进行全面排查。而且在日常工作中，要提升员工风险管理意识，创建适合本信用社发展的风险管理文化，通过各种规章制度以及强制化管理，对员工进行引导和熏陶，从而养成良好的风险文化及意识，确保风险管理能够深入人心，成为一种习惯，同时在日常工作中自觉将其转化为一种行为准则和判断标准，变被动为主动，从而全面提升员工对于制度的执行力。

（四）推进商业银行业务创新

1.简化商业银行金融业务流程当前国内移动终端迅速发展，市场上涌现出了各种各样的网站和APP，堪称花样百出,如交友、旅游、学习、借贷等等。但是因为当前法律制度的不完善，这些网站和APP的信誉度以及真实性还有待进一步商榷。比如，当今社会比较流行的网络借贷，用户只需要在手机页面上填写好自己的身份信息即可借出一大笔钱，很多大学生因此跃跃欲试，最后悔不当初。但商业银行受到传统业务模式的影响，即便推出线上金融业务，但具体操作起来用户还是要填写申请表，进行个人信息验证等等，其复杂程度让很多不愿尝试，不愿意通过网上办理业务。此外，商业银行对金融业务推广力度不足，很多客户并不知晓相应的业务内容，不利于自身发展。因此，要合理利用线上金融模式，加大金融业务推广力度，对其未来发展起到深远影响。2.完善业内个人征信体系现阶段，对于民众而言首要任务是完善个人信用信息，对于商业银行而言，则是要加快基层征信体系建设。将用户信用信息的用途覆盖于社会各行各业，使征信体系得以全面完善的同时，共享相关信息。同时，还可以在个人信用信息中增加更多的内容，涵盖到个人生活各个层面，如进行手机缴费、医院挂号、证件挂失等等各个领域的业务。银行体系内部实施信息共享，即是征信体系开发和应用基础，也是其工作开展的重要保证和组成部分。就银行信贷业务而言，通过行业内信息资源的共享，在进一步完善当前征信内容的同时，各银行之间也将那些屡借不还的借款人、企业等设置成行业“黑名单”，直接在公共平台上传“黑名单”，商业银行都可以通过网络查询获得相关信息，确保个人征信透明。如，可以提高失信者后期贷款利率，降低违约失信发生的概率；此外，重视宣传失信处理案例，让客户明白失信面临的问题，在无形中加以引导和遏制，帮助银行企业健康发展。结论总之，文中以商业银行为着手点，分析商业银行信贷风险的主要特征，同时根据当前银行业务发展，就信贷管理过程中存在的问题展开主要分析，根据当前商业银行实际发展需求，给出合理的强化管理措施，引导和帮助商业银行在日常经营中，加强和重视信贷风险管理，制定科学规范的信贷风险管理制度，为类似研究提供借鉴。

参考文献：

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[3]戴文芳.供给侧改革下商业银行信贷风险控制研究[J].环渤海经济瞭望,2019(10):21.

作者:万斌 单位:重庆银行江津支行